Analiza sytuacji zadłużonych młodych ludzi – wywiad dla radia Rodzina

Zapraszam do wysłuchania mojego wywiadu dla wrocławskiego radia Rodzina, w którym przedstawiam analizę sytaucji młodych ludzi, zadłuzonych na kupno mieszkania. Pokazuję jakie moją opcje działania. Więcej na ten temat w mojej najnowszej książce – Ekonomia w matriksie.

Related posts


Artykuł w DoRzeczy na temat kredytów we frankach

Dzisiaj w tygodniku DoRzeczy ukazał się mój artykuł na temat kredytów we frankach z radami jak sobie poradzić w tej sytuacji.

Related posts


Dlaczego młody człowiek nie powinien kupować mieszkania na kredyt?

Od kilku lat ostrzegam młodych ludzi, że jednym z największych błędów życiowych jest kupno mieszkania na kredyt we franku. Byłem z wykładami na ten temat w kilku miastach, napisałem wiele artykułów do gazet, miałem wiele wypowiedzi w telewizji. A nawet napisałem na ten temat książkę, Ekonomia w matriksie.

Tutaj jest link do mojego półtoragodzinnego wykładu dla młodych ludzi w cyklu Otwórzmy Oczy, ze stycznia 2014 roku. O kredytach mieszkaniowych we franku od 40 minuty i 40 sekundy. Wykład przedstawia wiele zagadnień, kluczowych dla młodych ludzi, które będą znacząco wpływać na ich przyszłość. Warto o tym wiedzieć, bo media głównego nurtu o tym nie mówią.

Related posts


Frankowcy – niewolnicy finansowi XXI wieku

Do wielu lat przestrzegam, żeby nie kupować mieszkania na kredyt, tylko wynająć małe i akumulować oszczędności, które można inwestować w siebie (rodzinę, dzieci) lub w swoją firmę. Jest temu poświęcony cały obszerny rozdział w mojej nowej książce Ekonomia w matriksie (rozdział 18 – Czy warto wziąć kredyt na kupno mieszkania). Pokazuję w nim dlaczego ludzie podejmują złe, często katastrofalne w skutkach decyzje o wzięciu kredytu na mieszkanie i jak uniknąć tych błędów.

Gwałtowna deprecjacja złotego do franka pokazała, jakie ryzyko ponoszą ci, którzy kupili mieszkanie lub dom na kredyt w tej walucie. Osoby które mają takie kredyty stały się niewolnikami finansowymi XXI wieku. Pokażmy na przykładzie, w którym przyjmiemy uproszczone założenia:

  • rodzina ma miesięczny dochód netto (po opłaceniu podatków) w wysokości 5000 złotych i niskie koszty stałe (bez dzieci, bez wysokich stałych opłat)
  • rodzina bierze 30-letni kredyt we frankach w równowartości 700,000 złotych na kupno 80-metrowego mieszkania w atrakcyjnej lokalizacji

Rodzina, która wzięła taki kredyt tydzień temu, była zadłużona wobec banku na 200 tysięcy franków (700,000 podzielić na 3,50), ale dzisiaj zadłużenie wynosi 860,000 tysięcy złotych (200,000 razy 4,30). To oznacza, że w ciągu kilku dni zadłużenie wzrosło o 160 tysięcy złotych. Jeżeli podzielimy to przez 5,000 złotych (miesięczny dochód rodziny) to oznacza, że rodzina musi przeznaczyć 32 miesięczne zarobki w całości na spłatę przyrostu wartości kredytu w wyniku wzrostu wartości franka. To się niczym nie różni od sytuacji niewolnika, rodzina musi pracować prawie trzy lata żeby spłacić nowe długi. Właśnie dostali trzyletni wyrok!

Ale to jest łagodny przykład. Spójrzmy na sytuacje podobnej rodziny, która wzięła kredyt w latach  prawdziwego boomu na te kredytu, czyli w 2006-2007. Wtedy frank był po dwa złote. Kredyt w wysokości 700,000 złotych oznaczał zadłużenie w wysokości 350 tysięcy franków. Upraszczając, jeżeli kredyt był na 30 lat, a upłynęło 7, to do spłaty pozostało (23/30*350,000=) 268,000 tysięcy franków, a przeliczając po kursie 4,30 jest to kwota prawie 1,200,000 złotych. Po 7 latach spłacania kredytu, kwota do spłaty wzrosła 0 pół miliona. W tym czasie wartość mieszkania spadła o 20 procent i jest warte 560 tysięcy złotych. Wiec jeżeli rodzina przestanie spłacać kredyt mieszkaniowy, bank przejmie mieszkanie i je sprzeda za pół miliona, to do spłaty pozostanie 700 tysięcy złotych. Czyli tyle co na początku, ale rodzina będzie z niczym.

Na tym polega nowoczesne niewolnictwo finansowe, że człowiek zostaje namówiony na wzięcie wielkiego kredytu, a potem przez całe życie pracuje na jego spłatę, nie mając szans na lepsze życie. A teraz porównajmy z tym sytuację rodziny, która wynajmuje mieszkanie, mniejsze i tańsze. Jak ceny mieszkań spadają (a w ciągu kolejnych 30 lat będą spadać prawie wszędzie, w niektórych lokalizacjach o 50 procent z powodów demograficznych) to jest to problem właściciela, osobę wynajmującą to nie obchodzi. Wynajmujący mieszkanie nie interesuje się kursem franka, to nie jego problem. Albo wręcz przeciwnie, ponieważ wynajmuje małe mieszkanie, ma oszczędności, część z nich trzyma w walucie i teraz cieszy się, że zarobił na osłabieniu złotego.

A tym wszystkim, którzy osiągnęli stan umysłu – kupię mieszkanie na kredyt, będę na swoim -  którym rodzice wychowani na komunistycznych książeczkach mieszkaniowych ciosają kołki na głowie – weź kredyt, kup mieszkanie, pomożemy w spłatach – polecam lekturę mojej książki Ekonomia w matriksie. Ta lektura wyleczy Was w tych chorych mrzonek i pozwoli uniknąć poważnych życiowych błędów.

Related posts


Ostrzegałem wielokrotnie, ale nikt nie słuchał

W świetle wczorajszych wydarzeń na rynku walutowym, czyli gwałtownego umocnienia franka do wszystkich walut, przypominam, że jako wiceprezes NBP w latach 2006-2008 wielokrotnie ostrzegałem przez ryzykiem silnego boomu kredytowego. Tutaj i tutaj są moje wystąpienia na międzynarodowych konferencjach, ale miałem też wiele innych wystąpień, podczas których przestrzegałem przed braniem kredytu we frankach na kupno mieszkania lub domu i rekomendowałem, żeby zaprzestać takiej praktyki.

Od wielu lat postuluję,  że finansowanie zakupu nieruchomości kredytem w walucie obcej powinno zabronione, lub obłożone bardzo silnymi restrykcjami, czyli LTV takiego kredytu powinno być niskie, a ocena wiarygodności kredytowej takiej osoby robiona z potężnym zapasem na potencjalną dewaluację złotego do walut obcych

Related posts


Finał konkursu Akademii Młodego Przedsiębiorcy

Wczoraj w Akademii Biznesu i Finansów Vistula odbył się finał konkursu Akademii Młodego Przedsiębiorcy,  w którym uczestniczyło 20 szkół (licea i gimnazja) z całej Polski, w sumie 500 uczniów i 100 zespołów projektowych.

Pierwsze miejsce i nagrodę 10,000 złotych od fundatora konkursu (bank BZ WBK) otrzymał zespół Graniteria ze Strzegomia, który uruchomił produkcję pięknej biżuterii z granitu, bo Strzegom jest granitowym sercem Polski. Jury, składające się z młodych przedsiębiorców przewiduje, że zespół może osiągną sukces komercyjny w Polsce i za granicą. Pozostali laureaci też zrealizowali bardzo obiecujące projekty, które mogą prowadzić do sukcesów biznesowych. A wszyscy uczniowie zdobyli bardzo cenne doświadczenia i wiedzę, które pomogą w przyszłej karierze zawodowej.

Relacja z finału konkursu znajduje się tutaj. A tutaj można posłuchać relacji z wydarzenia w Polskim Radio w porannych rozmaitościach  (link licealiści zakładają firmy). Gratuluję wszystkim laureatom i finalistom konkursu.

 

Related posts


Katastrofa frankowiczów – frank po 5 złotych

Bank Centralny Szwajcarii przestał dzisiaj interweniować na rynku walutowym walutowym i doszło do gwałtownego umocnienia franka do wszystkich walut. Wczoraj kurs franka wynosił 3,50 złotego, a dzisiaj na rynku walutowym przez moment frank kosztował 5,12 złotego. To oznacza poważne kłopoty dla wielu osób, które mają kredyty we franku, a także być może kłopoty niektórych banków, które udzielały takich kredytów na dużą skalę.

Przypominam, że żyjemy w świecie zdominowanym przez czarne łabędzie, w którym coraz mniej zależy od sił rynkowych, a coraz więcej od decyzji administracyjnych, w tym decyzji banków centralnych. Nie wiadomo, czy po tym szoku Bank Szwajcarii powróci do interwencji walutowych i czy frank się umocni z powrotem do poziomów poniżej 4 złotych. W każdym razie najbliższa rata kredytu we frankach będzie o wiele większa niż do tej pory. Warto o tym pamiętać i zawczasu się na to przygotować, ograniczając inne wydatki.

Po takim szoku niektóre osoby mogą zdecydować się na kredyt we frankach, bo będą chciały skorzystać z okazji, że frank jest taki drogi i że powinien się osłabiać. Przypominam, że kupno mieszkania na kredyt we frankach jest dla większości młodych osób bardzo złą decyzją życiową, która niesie ze sobą wiele negatywnych konsekwencji, pisałem o tym wielokrotnie.

Related posts


Perpetuum mobile czy imbecyle

Dzisiaj w Rzeczpospolitej ukazał się mój artykuł pt. Perpetuum mobile czy imbecyle. O czym? O tajemniczej machinie do zarabiania miliardów dolarów wymyślonej przez banksterów.

Related posts


Jutro wywiad ze mną w tygodniku wSIECI

Zapowiedź rozmowy którą prowadzili redaktorzy Jacek i Michał Karnowscy  znajduje się tutaj. Rozmowa dotyczy geopolityki, finansów, ropy i demografii.

W minionym roku Bank Rezerw Federalnych osiągnął rekordowy zysk i przekazał rządowi USA 98,7 mld dolarów. Jak to możliwe, przecież były poważne obawy, że Fed odkupił śmieciowe papiery wartościowe od banków płacąc jak za zboże, i że na tych papierach poniesie gigantyczne straty, co obciąży podatników. A tymczasem są kolosalne zyski, chociaż w skali budżetu USA, który ma 3 biliony dolarów dochodów w 2014 roku to nie są aż tak duże pieniądze, tylko 3 procent.

Powyższy wykres zaczerpnięty z The Economist pokazuje wyniki symulacji wykonanych przez pięciu ekonomistów Fed-u w styczniu 2013 roku, którzy na podstawie konsensualnych oczekiwań dotyczących zmian stóp procentowych pokazali, że ostatnim rokiem z dużymi zyskami Fed-u będzie 2015, a potem przez kilka lat będą straty. Te szacunki były robione w momencie gdy bilans Fed-u wynosił 3 bln dolarów, w międzyczasie wzrósł do 4 bln, więc skala zysków i strat będzie jeszcze większa.

Skąd się biorą zyski Fed-u?

Read more

Related posts


Kilka dobrych rad na Nowy Rok, które pomogą Wam osiągnąć sukces

Gdy zaczyna się Nowy Rok wiele osób czyni pewne postanowienia, że schudnę, że zmienię pracę na lepszą, że ….  Proponuję Wam związane z tym ćwiczenie intelektualne, doskonałe na początku Nowego Roku. Zastanówcie się kiedy w Waszym życiu zdarzyło się coś, co zmieniło je na lepsze, ale nie trochę, tylko znacząco, w wielkim stylu. Ile było takich wydarzeń?

[60 sekund na refleksję], potem można czytać dalej.

Read more

Related posts